En la puerta del horno se quema el pan

“Casi todos (los hombres) son malos jueces de los asuntos que les conciernen”.

Aristóteles, Política.

Julio Velarde, Presidente del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP).
FOTO: ANDINA

Los bancos ya se estaban repartiendo el fondo Reactiva Perú antes de que siquiera tuviera reglamento publicado.

“Hola Pedrín, te habla tu sectorista… sí, del banco. Te tengo una propuesta. ¿Has escuchado del plan Reactiva Perú? ¿No? Ya, no importa, te explico: el Estado está garantizando préstamos para empresas y por eso te podemos ofrecer 200 mil soles al toque a una tasa de 8% a pagar en 3 años con un período de gracia de 12 meses. ¿Te mandas?”

Pedrín estaba en su casa jugando a Star Wars con sus hijas, acababa de liquidar su empresa porque es del rubro de entretenimiento y no hay crédito que le alcance hasta que su sector se reactive dentro de año y medio o dos. Tiene otros negocios, realmente no necesita el préstamo, no conocía la existencia del programa y, por supuesto, no lo pidió.

Esto ha sucedido muchas veces, según reportan varios empresarios amigos. Incluso desde antes de que se publique el reglamento del programa Reactiva Perú, los representantes de los bancos los llamaban a ofrecerles préstamos con condiciones muy beneficiosas precisamente porque están garantizados por el dinero de los impuestos de todos los peruanos. O habrían estado.

Ayer miércoles, la Asociación de Bancos lanzó este comunicado:

En este se lee:

Cualquier mención de créditos o condiciones ofrecidas por las entidades financieras asociadas a ASBANC en el marco de este programa es incorrecta y fomenta la desinformación. Invocamos a la prensa, a los líderes de opinión y a nuestros propios asociados a informar con precisión, transparencia y responsabilidad sobre este programa, al ser una importante herramienta de política económica”.

Así que no, no era un rumor de zurdos paranoicos antisistema odiadores del santísimo mercado inmaculado. Algunos grandes bancos habían empezado a “repartir” la plata del programa de rescate entre sus clientes que difícilmente son micro y pequeñas empresas en problemas. Las micro y pequeñas empresas son el segmento al que principalmente está dirigida la ayuda del estado y la inmensa mayoría de ellas no son atendidas por bancos y menos por bancos grandes, sino por cajas, financieras y cooperativas. Las micro y pequeñas empresas le dan empleo a casi la mitad de los trabajadores peruanos (poco más de 47%).

También ayer, el Banco Central de Reserva, presidido por Julio Verlarde (un viejo y conocido comunista antiempresa y anti sistema financiero), publicó una circular en la que se especifican las condiciones con las que las entidades financieras participarán en el programa Reactiva Perú: van a tener que competir por los fondos del programa a través de una subasta de tasas de interés: el que tiene la tasa más baja, se lleva los recursos.

Lo más interesante aquí es que la entidad financiera que gane la adjudicación de los recursos con la tasa más baja NO PODRÁ prestar ese dinero a una tasa más alta que aquella con la que ganó. Es decir, el BCR no fija la tasa (el precio del dinero), sino que este se forma por competencia. Muy bien con eso. Otro elemento interesantísimo es que la evolución del programa se monitoreará todos los días: a quién se le presta, cuánto factura ese al que se le presta, a qué sector pertenece, a qué tasa se le presta, cuánto se le presta, si ya era o no cliente del banco que le presta, etc.

Ese monitoreo permitirá comprobar si la plata que el Estado está destinando al programa Reactiva Perú está llegando a quien más lo necesita o si se está concentrando en empresarios como Pedrín. Es decir, si los bancos usan la plata barata del programa del Estado y de los impuestos de todos para fidelizar a sus propios clientes y engancharlos más. Con esta información, las condiciones específicas del programa se pueden ajustar diariamente para procurar que llegue lo más abajo que se pueda en la pirámide. Para que sea eficaz y cumpla su cometido de evitar que se rompa la cadena de pagos por desempleo y quiebra entre las empresas.

Otro detalle, que no es menor, es que en la práctica iguala las condiciones para los bancos chicos y para las cajas municipales y rurales (y al menos para dos financieras, aunque asociadas a bancos, es verdad). Es decir, el cliente de un banco grande podrá acercarse a una caja si esta le ofrece mejores condiciones que su banco de origen. Esto no va a poner en peligro el oligopolio brutal que domina el sistema financiero peruano, pero evitará que utilice todo su poder para hacer lo que le da la gana, como suele suceder.

FOTO: ANDINA

El costo de prestarle mil soles a 30 micro empresas en una comunidad rural es muchísimo mayor que prestarle 30 mil soles a una misma empresa con domicilio legal y un inmueble a nombre propio en Surquillo. Las 30 empresas no son atendidas por la gran banca, esta atiende y se pelea por la empresa que tiene cerca y a la que es mucho fácil y más barato monitorear. Procesar la información financiera de 30 micro empresas o de una empresa mediana son cosas absolutamente diferentes.

A Pedrín le ofrecieron 200 maracas sin que las pida en el marco de Reactiva Perú. Pedrín tenía 3 empleados y pagaba un alquiler. ¿Cuántas micro empresas van a poder pagar un mes más de alquiler y salarios con ese dinero? ¿Llamará ese banco a esas micro empresas? Probablemente no.

(Ojo, Pedrín no pidió suspensión perfecta para mandar a sus trabajadores a su casa sin liquidación ni sueldo por 90 días como sí acaba de hacer una mega empresa del sector construcción que es el primero que se va a reactivar. Conchudos.)

Hay miles de empresarios como Pedrín que no necesitan entrar a Reactiva Perú, pero a los que sus bancos llaman a ofrecer un crédito barato solo porque está allí y les sale a cuenta: conocen al cliente, lo tienen contento, se llevan la comisión, le cobran una tasa de 8% con un costo del dinero que, para el banco de Pedrín, ronda el 2.25% al año.

Por otro lado, hay decenas de miles de empresas que necesitan tomar esos créditos porque no tienen más remedio, porque es eso o desaparecer. Por eso es bueno que exista el programa, porque finalmente es como un salvavidas.

El problema, hasta antes de que apareciera el BCR con su circular, era que aunque el dueño del salvavidas era el Estado, el encargado de poner dicho salvavidas a tu alcance te iba a cobrar casi lo que le diera la gana solo por alcanzártelo. O sea, iba a hacer una ganancia a partir de tu necesidad en medio de una emergencia (eso tiene un nombre y es uno muy feo). Qué fácil es hacer negocios así, ¿no? Desde la creación de las AFP, nadie la había tenido tan fácil.

(Ha sido paja leer al BCR tratando a los bancos como ellos nos tratan a nosotros: estas son mis condiciones y te las puedo cambiar cuando a mí me parezca, también si quieres. Muy paja.)

No es el mejor de los mundos, no es una panacea, ninguna regulación es perfecta y siempre habrá alguna manera más o menos sofisticada de sacarle la vuelta, pero esto que hay ahora con la circular del BCR es muy superior a lo que había.

En el Perú, sin embargo, todo puede ocurrir y -a veces- incluso lo que parece realmente bueno puede terminar siendo apenas anodino. Veremos.

 

¿Y EL BANCO DE LA NACIÓN? ¿’TA PINTADO?

El estado debería garantizar los préstamos al 100%. Eso permitiría a las entidades financieras más pequeñas canalizar más préstamos a sus clientes que también son más pequeños y riesgosos y que tienen más urgencia de liquidez para no cerrar y dejar a su gente en la calle. La garantía del 100% amplía el espectro de empresas a las que llega el beneficio y reduce considerablemente el tiempo y el costo de la entidad financiera y también del receptor del crédito.

Si los bancos pequeños y las cajas se cartelizaran por miedo a represalias de los bancos grandes o porque también quieren hacer su agosto en medio de esta crisis sin precedentes (cosa que no creo), se puede recurrir al terror de la banca oligopólica: El Banco de la Nación. Su Moby Dick, su Guasón, su cuco. De hecho, es la entidad financiera con más presencia a nivel nacional y estoy seguro de que algunos congresistas estarán muy felices de patrocinar una ley que permita servir al país a un costo justo en un momento de emergencia nacional. Eso, emergencia nacional, estado de excepción. Si los bancos privados ponen el negocio por delante de la emergencia sin ningún equilibrio ni vergüenza, entonces ¡que suelten al Kraken! Perdón, ¡al Banco de la Nación!

 

COLOFÓN

Realmente algunos bancos se estaban empezando a repartir la plata del rescate para las micro empresas incluso antes de que estuviera disponible. Y lo estaban haciendo como les daba la gana y dispuestos a rentabilizarla como mejor pudieran. Y en medio de una emergencia nacional al costo del desempleo y miseria de decenas de miles de familias. Y con la garantía de la plata de los impuestos de todos. Pero parece que en la puerta del horno se quema el pan.

Es muy interesante, ¿no? ¿Será que el sistema los obliga a portarse como caballos de carrera -con anteojeras y todo- priorizando la rentabilidad y la utilidad por sobre toda otra consideración y sin importar el contexto? ¿Será que están acostumbrados a actuar siempre así y a salirse con la suya impunemente? ¿Será que el MEF le estaba prestando demasiada atención a un alto ejecutivo de uno de los dos conglomerados financieros más grandes del Perú y se resbaló un poquito? ¿Será que así ha sido siempre? Tenemos muchas muestras.

Pero eso lo vemos otro día. Mañana, por ejemplo.

 

EPILOGO I:

Esto también pasó ayer. El BCP borró la respuesta que le puso a Carlos, pero la idea era esta: “Carlos, nos debes plata, estás moroso y para no perjudicarte pateamos la deuda por ti, para hacerte un favor”.

Luego de eso, Carlos replicó:

Reportes parecidos llegan de clientes de otros bancos. Uno, por ejemplo, que cobra más de 200 soles por hacer una reprogramación de pago de deuda inconsulta y no solicitada por el cliente. Otro que carga los pagos mínimos de sus clientes un día antes del cierre y les genera saldos de deuda que ellos no tenían ni querían, pero por los que tienen que pagar intereses de todos modos.

Pero quizás no debería sorprendernos. No tanto.

FUENTE: INDECOPI

EPÍLOGO II:

AYER:

“¡Pero si les meten la mano a los fondos de las AFP el riesgo país va a subir y será muy caro emitir deuda!”

HOY:

MEF: Perú colocó bonos por US$3.000 millones a tasa de interés más baja de su historia

 

 

25 comentarios en “En la puerta del horno se quema el pan

  1. Excelente analisis. Se debió canalizar entre via el BN y no a través de la banca privada.

    Ahora, no olvidemos que esa “supuesta competencia” no es tal. Puesto que estamos frente a un oligopolio. Los pocos bancos van a acordar distribuirse el mercado bancario peruano, que por cierto es bastante pequeño.

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    1. QUIEN LES ESCRIBE HUMBERTO MENESES FUI PRESIDENTE DEL BANCO DE LA NACIÓN, CUANDO FIRMAMOS CONVENIOS CON LAS INSTITUCIONES DE MICRO FINANZAS PARA QUE EN LOCALES NUESTROS A NIVEL NACIONAL DONDE NO OPERABA LA BANCA PRIVADA PUEDAN OPERAR CON TODAS LAS FACILIDADES TECNOLOGICAS Y FÍSICAS SIN COSTO. NO TUVIMOS CARTERA PESADA , FICH NOS DIO LA CLASIFICACIÓN DE GRADO DE INVERSIÓN.INTERNACIONAL LA BANCA PRIVADA DECÍA QUE NO TENÍAMOS EXPERIENCIA PARA ESTE MANEJO. IMPLEMENTAMOS LA DISTRIBUCIÓN DE FONDOS A LAS MICRO FINANCIERO A TRAVÉS DE SUBASTAS ELECTRÓNICA, GANABA EL QUE LE AGREGABA EL MENOR MARGEN FINANCIERO A NUESTRO TASA.BÁSICA.
      NO HAY ESPACIO PARA COMENTAR MÁS.Y CONTAR TODOS LAS DISTINCIONES NACIONALES E INTERNACIONALES QUE NOS DIERON,

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      1. Muchas gracias, Humberto, por comentar. Puede poner escribir otro comentario si le faltó espacio para contar más cosas sobre el BN. Personalmente, creo que fue una pésima idea sacarlo del mercado. Eso solo le ha facilitado la vida a los que dominan el mercado hoy y no tienen ningún incentivo para mejorar la calidad de su oferta. Cuatro bancos concentran el 84% de todos los créditos y de todas las colocaciones con ROE y spreads que son los más altos de la Unión del Pacífico (de la región) y no entra más competencia.

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  2. Ya quisiera ver al BN ejecutando cobranza sobre plata prácticamente regalada. Y decir que hay un oligopolio es una muestra de ignorancia increíble. Hay dos bancos que son mas peligrosos que monos con metralleta, uno donde literalmente están locos y les gusta tirarse al piso, y otro que es tan grande que va a prestar a tasas negativas solo porque puede

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    1. Entonces el mercado bancario peruano si se carácter por una sana y libre competencia? O actúan cual carteles?… nuestro sector bancarios es bastante pequeño. Hablar de competencia ahi, si es demostrar tamaña ignorancia. No seamos ingenuos.

      Ahora, la tasa.la fijará el BCR en base a una “subasta” entre la seudo competencia entre 4 gatos bancarios.

      Plata regalada?. Estimado. Este financiamiento tiene una finalidad que va más allá del lucro: interés general. Definitivamente hay un trasfondo social importante que no solo beneficia a las empresas sino a los trabajadores en general. Lo malo, entre otras, es que ha sido mal enfocado (Qué Latam pidiendo ayuda?. ¿Cuál es la razón de usar a los bancos comerciales como “vehículos”.? Esa tarea bien la pudo hacer el BN.

      Finalmente, en el supuesto que fuera plata regalada, esta se equipara al regalo que hace el Estado por ejemplo a los beneficiarios del programa techo propio.

      Ahi tus respuestas.

      Saludos!

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    2. NO NOS REGALABAN LA PLATA, LOS SERVICIO A NIVEL NACIONAL QUE LE OFRECÍAMOS AL TESORO PUBLICO NO LE COBRÁBAMOS. TAMBIÉN FIRMAMOS CONVENIOS CON TODA LA BANCA PRIVADA..

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    1. “La experiencia en el Perú con los créditos garantizados y asumidos directamente por el estado a las empresas privadas ha sido claramente negativa. Por ejemplo, en el informe de la deuda pública de 2019 todavía se puede ver que el MEF tiene procesos judiciales de cobranza a empresas privadas por créditos dados hace más de 25 años, cuando el gobierno decidió asumir sus deudas externas en los años 90. Por eso, en la Ley del Sistema de Endeudamiento Público se había prohibido conceder créditos al sector privado. El riesgo moral sigue siendo muy alto. Poner en marcha un fondo de garantía de crédito mal diseñado podría convertirse en una enorme pérdida de dinero público, casi el 33% del actual déficit de inversión en infraestructura.”
      No más preguntas Señor Juez.
      Excelente artículo Renzo

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  3. Por que no prestar plata con la garantia de las afp. A todos los que aportaron.
    Ejm. La afp. Me envió un estado cuenta donde dice tengo 37,000 soles, el banco cobre solo costo de administración y gestión de riesgo y su retorno. por qué tener que salir a prestarse al exterior si es la misma plata de nuestros aportes AFP.
    La ministra contenta por prestarse plata del exterior. del mismo grupo económico que presta a los países pobres, FMI BANCO MUNDIAL, la ministra debe informar todo. que dejó en garantía, nuestras minas exportan deciendo que es hierro a granel pero lo que sale es ORO esa forma de destruir un país.
    Ejemplo tenemos ECUADOR, no tiene economía con que ayudar a su población.

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  4. Excelente artículo. Al final, es muy urgente que toda la sociedad peruana tome consciencia del claro abuso de los dueños de los bancos. Personalmente, el gobierno debe OBLIGAR a los bancos a qué estos ni siquiera tengan porqué ganar interés alguno. En vez de una subasta debe obligárseles a que canalicen el dinero sin interés y exclusivamente a las micro y pequeñas empresas, dejando de lado a las grandes. Para las grandes empresas ya no es necesario que el Estado desembolse a los bancos porque las grandes empresas siempre son sus clientes estrellas.
    Hay que ser fuertemente francos y directos: desde su creación bancos y afps roban la plata de los pobres peruanos. El fin del desembolso no es cualquiera y menos el contexto. En estos momentos se requiere mano firme para pecharlos, ponerles un pare, y darles el mejor golpe. Ni perdón, ni olvido, ni misercordia para los bancos y afps. Hay que darles con todo.

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  5. Lamentablemente en un país de informales producto de las malas políticas, este es el resultado siempre los “pepes” el vivo (tanto la gran banca, como algunos malos empresarios)se aprovecharán de los vacíos legales.

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  6. Muy buen resumen sobre el programa reactiva, considero que debemos estar atentos con acuerdos en la compra del dinero (asumiendo el Oligopolio), distorsionaria la subasta del fondeo.
    Otro aspecto es el apoyo real a las Mypes, los criterios para determinar el monto a financiar no corresponden al sector, por lo tanto debe realizarse un programa ad hoc con condiciones acordes a esa realidad. El monto mínimo que el estado debe asignar para las Pequeñas y microempresas por lo menos debiera significar el 20% al saldo de cartera actual en el SFN.
    Leí asimismo un tema sobre las AFP como respaldo para prestamos,. Totalmente válido incluso para las personas naturales.

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  7. Discrepo en varios puntos pero coincido en la idea principal. Si el estado quiere repartir fondos a intereses irrisorio entre pymes, emprendimientos, bodeguitas, etc en el contexto de una de las peores crisis de los últimos tiempos, entonces que el banco de la nación sea el que asuma el riesgo y los costos operativos (evaluación, desembolso, COBRANZAS¡¡¡). ¿Seguramente tienen la capacidad operativa, el know-how y los canales?¿no?.
    Criticar a la banca y a los banqueros por querer lucrar y comisionar es un sinsentido. BCR, COFIDE y la banca privada deben alinear incentivos para sacar esto adelante.
    ¿Y EL BANCO DE LA NACIÓN? ¿’TA PINTADO? –> SI

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  8. Estimado Humberto es su momento hicimos cosas muy buenas. Desgraciadamente co em so pretexto de Reactva Peru, al final aquellos que tienen 4 dueños que tiene secuestrada la banca siempre verán por ellos. El salvataje que les han dado les ha salido barato. Pero el verdadero enemigo del Peru. No es solo el que regalo 3 millones de dólares a una candidata. Porque desgraciadamente ellos son unos títeres más. de aquel que verdaderamente es su amo. El enemigo es aquel que en este momento no permite que volvamos a girar la economía y da conferencia de prensa. Pero aún el también tiene cuentas a otro amo. Que lastima que no dejemos manejar por 4 títeres y puedan darse el lujo ee la gestión que hicimos en su momento. Cuando esos mismo personajes hasta discriminaban los lugares que llegábamos.
    Saludos
    JJC

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  9. Gobierno utiliza la banca comercial para repartir programa Reactiva Perú, pudiendo utilizar el banco de todos los peruanos, con mayor presencia a nivel nacional. ¿Porque sucede esto?, una respuesta lógica podría ser que el BN, no reparte loncheras.

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