¡Llévate tu plata de la AFP!

The more original a discovery, the more obvious it seems afterwards.’

‘Cuanto más original es un descubrimiento, más obvio parece después’.

-Arthur Koestler

 

¡Lleve casero, lleve! ¡Y cómprese una tele!
FOTO: Diario Correo.

 

No, mentira, no te la lleves. Si no necesitas la plata ¡NO TE LA GASTES! Con seguridad la vas a necesitar después. El iPhone 11 puede esperar.

 

HECHOS

Que los afiliados a las AFP puedan retirar el 25% de su fondo hasta un tope de 12.900 soles según la ley promulgada por el Congreso…

  1. No va a destruir el sistema de pensiones nacional, este está en crisis y a la espera de una reforma “urgente” desde hace muchos años (el coeficiente de apoyo a los ancianos pasó de 14 a 4 entre 1990 y 1993, año de la creación de las AFP).
  2. No hará más caro que el Perú se endeude para conseguir financiamiento (ya lo vimos).
  3. No provocará una catástrofe económica ni financiera.
  4. No afectará de manera feroz -como se intenta sugerir- el valor de los fondos que administran las AFP (es decir, los fondos de quienes no necesitan sacar su 25%).
  5. No hará nada por los 1.5 millones de afiliados de la ONP, de los cuales 6 de cada 10 (casi 900 mil de sus aportantes) no van a tener pensión.
  6. No hará nada por los 3.5 millones de afiliados que no aportan a sus AFP.
  7. SÍ afectará la pensión futura de los que decidan retirar su 25%.
  8. …de todos modos, la mayoría de ellos no iba a alcanzar una pensión que le permitiera vivir decorosamente en su ancianidad.
  9. Pondrá en blanco y negro para quién es útil el sistema privado de pensiones y para quién no lo es ni lo fue nunca.

Las AFP tuvieron muchas oportunidades de participar en una bien hecha reforma de todo el sistema de pensiones, pero siempre se negaron: o era a su manera (cuidando sus comisiones, ingresos y utilidades por encima del interés de sus afiliados y del sistema mismo) o no se hacía. Porque no les era rentable hacerlo. Hoy, sin legitimidad alguna, las van a desplumar y nadie las va a defender porque, salvo quienes trabajan para ellas o para sus grupos de interés, tampoco es rentable hacerlo.

 

EL DESTINO Y LA IRONÍA

“Fate, it seems, is not without a sense of irony”, como dijo Morpheous.

Ni siquiera el Presidente Vizcarra, que inicialmente se pronunció en contra el proyecto del Congreso del 25%, se atrevió a observar la ley. ¿Por qué lo haría? Hay muy pocas instituciones con más desaprobación de sus propios clientes que las AFP -quizás solo los bancos y las aerolíneas y solo porque tienen más clientes con los que lidian más a menudo- y la mayoría de esos clientes encuentra reivindicadora la idea de sacarles plata… aunque muy pocos entiendan que no es la plata de las AFP la que va a sacarles.

¿Por qué Vizcarra no observó la ley? i) Esta iniciativa de Legislativo era un tren con altísima aprobación general y ii) no traía riesgos reales para la economía ni para la mayoría de trabajadores, así que ponerse al frente a tratar de detenerlo era de locos. O de suicidas. Y Vizcarra no es ninguno de los dos.

Pase con su locomotora, Sr. Congreso, yo hago mi teatro por mi lado y anuncio una comisión que no va a llegar ninguna parte porque no tiene ni tiempo ni apoyo político ni la atención nacional (no realmente) ni es prioritaria hoy cuando estamos a punto de que se nos muera la gente en la calle como en Guayaquil o porque no tenemos respiradores ni camas en UCI suficientes o porque no hay personal médico capacitado suficiente. De cualquier modo, la gente se va a morir.

Y recordemos que el destino de Vizcarra, inmediatamente después de terminar su mandato, dependerá en buena medida de con cuánto respaldo ciudadano cuente. Eso hará la diferencia entre irse a su casa y salir una vez a la semana a hacer el mercado o no salir nunca porque estará con arresto domiciliario.

Así que… inserte un muñequito encogiéndose de hombros aquí.

Fuente: SBS.
Elaboración propia.

Populismos, que los hay

Es fácil comprobar el ánimo populista de algunas agendas políticas, pero rara vez es tan evidente como en el caso de la discusión sobre las AFP (como ya lo puse aquí, aquí y aquí).

  1. Hay 17 millones de peruanos en edad de trabajar (eso es la PEA: Población Económicamente Activa)
  2. Hay 7.5 millones de afiliados a las AFP: apenas 4 de cada 10 trabajadores de la PEA está afiliado a una AFP.
  3. Pero estar afiliado no es lo mismo que ser aportante: en sus campañas de afiliación las AFP reclutan a cualquiera con DNI, desde cachimbos sin chamba hasta ancianitos chimuelos.
  4. A enero de este año (el último dato disponible en la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP – SBS), tenemos que solo 4 de cada 10 afiliados cotiza mensualmente (40% de cotización). O sea, solo 2 de cada 10 trabajadores de la PEA aporta regularmente a su AFP.
  5. Se mire como se mire (por rango de edad, por sexo -las mujeres aportan más, y eso no debería ser ninguna sorpresa a estas alturas- o por región), menos de la mitad de los afiliados aporta puntual y sostenidamente a la AFP a la que está afiliado. O sea…
  6. Solo 3.2 millones aporta regularmente a las AFP. Eso representa 18% de la PEA.
  7. Menos de 2 trabajadores de cada 10 aportan a la AFP.
Se ve feo. Pero en realidad es peor…

El desagregado de aportantes a las AFP por rangos de ingreso (de 0 a 1000 soles, tantos aportantes, de 1001 a 3000 tantos otros, etc etc) no está disponible y por eso los retiros del 25% van a ser tan útiles para reconocer para quiénes funciona el sistema y para quiénes no.

Pero a partir de las cifras que sí se publican sabemos que el sueldo promedio de cada aportante efectivo de las AFP es de unos 3 mil soles. Sabemos también que allí dentro hay quienes ganan no menos de 40 mil soles al mes (como los propios gerentes de las AFP) y que por cada uno de esos hay miles de trabajadores que no llegan a los 1000 soles. También sabemos que Lima es la ciudad con el salario promedio más alto del país y que aquí (Lima) ese promedio es 1700 soles.

Cada ciudadano es importante, pero ocuparse solo de unos pocos afectados dentro de un universo en crisis permanente, no es muy consecuente. O sea, ¿para cuántos trabajadores está legislando el Congreso en realidad? Quizás unos dos millones, es un montón de gente, pero no sabemos en realidad cuál es el tamaño de su real necesidad. Hemos visto gente comprando SmartTV en supermercados con la plata que sacaron de su AFP. Incluso con el dinero del Bono.

¯\_(ツ)_/¯

Pensar que todas esas personas van a tener que trabajar hasta el último día de sus vidas o vivir de la buena voluntad ajena o del Estado, es tremendo.

Hay montones de personas que aportan a su AFP y que van a tener un fondo significativo pero insuficiente para tener una pensión digna o que les permita mantener el tren de vida al que estaban acostumbrados. Ellos tienen la posibilidad de llevarse el 95% de su fondo el día que se jubilen y en algo podrá ayudarlos, pues en muchísimos casos casos eso será preferible que esperar por una pensión de 100 soles mensuales.

Pero que quienes no lograron acumular un fondo suficiente para tener una pensión se puedan llevar su plata, no es una solución bajo ningún punto de vista porque, como ha pasado ya con el 10% de los que han realizado dicho retiro, el dinero se acaba y ellos se quedan sin fondo y sin pensión.

Es más complicado que eso. Realmente se necesita repensar el sistema: los sistemas solidarios hacen agua en todo el planeta y los sistemas de cuentas individuales son vestigios de una época -que (felizmente) se está terminando- que enaltecía el individualismo olvidando que los individuos no son choritos y la sociedad no es la roca inerte que les sirve de asiento.

A groso modo, el economista mexicano Santiago Levy propuso hace ya más de un lustro que una parte del IGV que paga cada persona a la hora que adquiere un bien o un producto o contrata un servicio (el impuesto más regresivo de todos) vaya al fondo de pensiones de esa persona y el estado pone una parte si el fondo es insuficiente para generar una pensión.

Siempre habrá la necesidad de tener pensiones mínimas y para eso la intervención del Estado probablemente será imprescindible.

Pero toda esa reorganización cuesta un montón de plata que tiene que salir de alguna parte. De los impuestos, por ejemplo. ¿Más impuestos al patrimonio de los más ricos, por ejemplo? Quizás.

uy curuju…

 

SALIDA

Arthur Koestler escribió que “el principio de que el fin justifica los medios es y sigue siendo la única regla de la ética política; todo lo demás es únicamente cháchara vaga y se derrite y escurre entre los dedos”. Sería muy lindo que no fuera así. Pero lindas son las orquídeas y por eso no va a encontrar una sola de ellas en nuestro recinto parlamentario (ni, probablamente, en ninguno del mundo).

El sistema de pensiones es UNO de muchos de los problemas que aquejan a la red de seguridad social del Estado y que es, probablemente, el lugar por el que se debió empezar una vez que hubo algo de caja en los 90s y 2000s. Hoy es una red deficitaria, autófaga, dispersa, llena de carencias, insuficiencias, inoperancia, incompetencias y corrupción. Y es así en cuanto a cobertura previsional, a educación, a seguridad ciudadana y, lo estamos viendo hoy con horror, también en el sector salud.

En el caso de las pensiones lo que toca es reformar para que estas alcancen a todos y no solo a 2.5 de cada 10 trabajadores. Pero eso tiene que financiarse de alguna manera, ¿cierto? Cierto. ¿Y quién lo va a financiar? Ah pues…

 

PD RESUMEN (sí, sí muchos mensajes)

  1. No saques tu plata de la AFP si no la necesitas. Si la necesitas, adelante.
  2. Hay un problema grave y real de millones de trabajadores que no van a tener pensión.
  3. Hay que discutir este problema y hay que ver la manera de construir un sistema solidario, seguro y sostenible que incluya a todos los trabajadores y no solo al 20%. Después de 30 años de AFPs.
  4. La aproximación “vamos a sacarle la madre a las AFP” puede que se sienta bien, pero es poco útil y distrae de los objetivos que debe buscar una discusión sobre el sistema en su conjunto.
  5. El sistema incorpora a las AFP, a la ONP y a todos los sistemas previsionales.

 

  • The principle that the end justifies the means is and remains the only rule of political ethics; anything else is just a vague chatter and melts away between one’s fingers.

 

 

 

17 comentarios en “¡Llévate tu plata de la AFP!

  1. Las afp dicen ¿sabes lo que pasará si retiras dinero de tus fondos? y te dan una charla de desgracias. Porque antes cuando ellos me daban mí estado de cuenta y veía unas pérdidas de S/15,000 no me decían lo que habían ocasionado en mí futura pensión, una vez pregunté y me dijeron que no me preocupara que como son inversiones de largo plazo se recupera que es lo que decía la ministra por la caída de rentabilidad y eso era todo pero ahora te hablan de desastres por S/12,900 de retiro. Les gusta vivir de la gente parece.

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    1. 12,900 para 150,000 o 200,000 que tienes en tu cuenta individual no te afectará en nada tu pensión por qué minimo te falta 5 años para jubilarte y en 5 años te van a descontar 25,000 a los que les descuentan 416… Que es el 50 % de los afiliados sea recuperas el doble sin calcular los intereses entonces tú monto de jubilación comparado a hoy será igual a mas,. 2.para los que les descuentan la mitad que es un 25% de los afiliados igualmente recuperan sus 12,900 más los intereses. 3. Hay trabajadores que solo les descuentan 150 soles pero son jóvenes les falta 20 años para jubilarse en ese tiempo 1,800 soles x20 años 36,0000 3 veces más recuperan sin tener en cuenta que estos trabajadores como tiene poco ahora,solo sacarán 4,300 entonces recuperaran 9 veces más y por último. 5.algunos no vamos a recibir pensión porque vamos a sacar todo cuando cumplamos 65 años así que no nos vemos importa que la pensión sea menos que tampoco es ASI

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    2. Excelente aclaración para muchos que no entienden esto del sistema de las Afp, ahora si seguramente alguien que lea esto les quedara claro para desidir si sacar su dinero o no. Gracias muy buena información

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  2. Soy pensioniste por invalidez y recibo 500 soles y no estoy considerado en ningun bono o beneficio despues de haber aportado por mas de 20 años por que no tenemos ningun derecho? Tengo una niña en edad escolar como podemos sobrevivir?

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  3. Pra cuántos trabajadores se está legislando? Pregunta es para cuántas personas les caerá bien directa e indirectamente… El goteo tan marketeado del mismo sistema económico del q son las afps, bancos y x supuesto el ministerio de economía. Y x siacaso, cuando las leyes son para mucho o para todos (en la letra quizá). Y de compra TV, mejor lee artículo del pta robles de hildebrandt en sus 13. Pero tu artículo es bueno entre tantos sobre las afp.

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  4. Como se explica que si retiras ahora el 25% de tus aportes para alimentos el sistema financiero va a quebrar pero si esta disponible y puedes retirar el 25% para la inicial de una casa ahí si no quiebra??

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    1. Porque ese 25% para vivienda, se va retirando de a pocos y hay liquidez ya que el fondo está estable…en cambio si todos retiran a la vez , las AFP tienen que vender activos invertidos, llámese acciones , bonos de gobierno a mitad de precio porque a nivel mundial todos los mercados están a la pérdida con esta crisis….

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  5. Bueno yo accedí al retiro de dinero del afp Profuturo y me di con la desagradable sorpresa de que solamente me depositaron el valor de 8.90soles yo aporte 7años al Afp esto es un abuso,en este caso ¿que puedo hacer?

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  6. Luis,

    Buena apreciación. Es hora de un replanteó de un sistema caduco y perverso. Sin embargo, dada la coyuntura, qué más da si con ese 25% se compran una TV o lo invierten en otro producto financiero (renta con retorno, etc), o en otros activos de inversión.

    La mano invisible no resultó ser tal una vez más.

    Saludos!

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  7. Adelante…con el 25% …. uno no sabe del mañana…más aún en tiempo de …emergencia sanitaria…gracias a Dios….por los que quedamos al frente de la…batalla

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  8. Me falta 3 años para mí jubilación y mis aportes hasta esa fecha no llega a los $ 40,000 soles y según mi AFP me ha dado un alcance que mi mensualidad sería de $ 168 soles mensuales, ud. cree que esa cantidad me alcanzaría para mis necesidades básicas? Verdad, no? Entonces me proyectaria sacar todo mi dinero e invertirlo en un negocio rentable lo cuál sería lo ideal, no le parece? Ahora por ejemplo sobre el 25% lo ideal sería que las personas que van a retirar lo inviertan en un negocio o comprarse un terremoto para construirse una vivienda en caso no lo tuviera, pues eso sería una buena inversión.

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  9. Marleny Acosta
    Tengo 2 meses sin trabajar
    Por favor quiero retirar mi dinero de AFP
    Soy padre y madre para mí 4 hijo sin menores de edad yo no tengo ni ayuda del presidente

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  10. Es una falta de respeto juzgar y entrometerse en la vida de los demás, que hacen y que no hacen con su dinero. Las AFPs han demostrado ser cualquier cosa, con un falso marketing que sólo vende a ingenuos y lamentablemente están apoyados por un gobierno a su altura, porque! Porque sólo importan sus intereses y todo lo que puedan ganar con dinero ajeno que ha sigo ganado con sudor y esfuerzo honestamente. Nadie sabe lo de nadie y porque tener que rebajarse a explicar y hasta rogar para que devuelvan lo que nos pertenece, es justo que hagan una novela y tanto drama por devolvernos nuestro dinero, y encima dicen ESTAMOS HACIENDO EL ESFUERZO, que ridiculez.

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  11. Desde el mes pasado la afp retira de mi cuenta 2.300 soles,el mes siguiente 7.600 soles pido quee expliquen porque estos decuentos a puertas de retirar el 25%.mas aun de un monto de 90.000 la afp retira 10.000soles sin darte respuesta

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  12. No leo nada al respecto de que hay pocos aportantes a las AFP por el hecho (esto no le gustara a Davelouis) la informalidad laboral ronda el 70%. Y que la gentita tampoco se haga la explotada, ya que llegado el momento que le descuenten 10 o 15% de su sueldo (porque la plata para tu vejez la tienes que trabajar, no te la van a regalar) se van a arañar peor que gata en celo. La ONP es un fracaso, las AFP son lo menos malo y espero que sean reformadas para que se un sistema mas justo y menos usurero, pero solucionarlo quitando los aportes individuales? Como se le nota la vena rojita al autor…

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